Comment changements apportés au test résistance hypothécaire affectent-ils?
Le 1er janvier 2018, un changement important a été apporté aux lignes directrices canadiennes sur la souscription de prêts hypothécaires. En vertu des nouvelles lignes directrices, ceux qui espéraient obtenir un prêt hypothécaire auprès d’une institution financière réglementée par le gouvernement fédéral ont été assujettis à de nouvelles conditions pour être admissibles à ce financement, y compris un nouveau test de résistance.
Comme vous le savez peut-être déjà, le test de résistance hypothécaire fait à nouveau les manchettes en raison d’un récent changement dans le taux hypothécaire conventionnel sur 5 ans de la Banque du Canada. Si vous prévoyez acheter ou refinancer une maison maintenant ou à l’avenir, nous avons des informations sur la façon dont les mises à jour du taux d’intérêt de référence du test de résistance hypothécaire qui sont entrées en vigueur le 1er juin 2021 pourraient vous affecter.
Qu’est-ce qu’un test de résistance hypothécaire?
Pour protéger les détenteurs de prêts hypothécaires, le gouvernement fédéral canadien a établi un ensemble de règles que les banques doivent utiliser pour déterminer si une personne est admissible à un prêt hypothécaire. Le « test » indique si l’emprunteur serait en mesure de rembourser son prêt hypothécaire si les taux d’intérêt augmentaient.Quels changements ont-ils été apportés au test de résistance hypothécaire?
Contrairement aux articles de presse qui font référence au test de résistance hypothécaire comme étant « nouveau » en date du 1er janvier 2018, une forme de ce test était déjà en place depuis un certain temps. Cependant, les règles ne s’appliquaient auparavant qu’aux emprunteurs dont le versement initial était inférieur à 20 % du prix d’achat de la maison. L’objectif du test est de s’assurer que les acheteurs de maisons seraient toujours en mesure d’effectuer leurs paiements hypothécaires si les taux d’intérêt augmentaient considérablement au cours de la période d’amortissement de l’hypothèque.
Le test de résistance hypothécaire exige que les emprunteurs de prêts hypothécaires provenant de banques traditionnelles soient admissibles à l’hypothèque au taux de référence pour une hypothèque conventionnelle de 5 ans ou au taux contractuel de l’hypothèque plus deux points de pourcentage, selon le plus élevé des deux. À compter du 1er juin 2021, le taux de référence utilisé pour le test de résistance hypothécaire a augmenté, passant de 4,79 % à 5,25 %.
Comment ce changement affecte-t-il votre prêt hypothécaire?
Un changement aux normes de qualification d’un prêt hypothécaire affecte à la fois ceux qui magasinent pour une maison et ceux qui prévoient refinancer leur prêt résidentiel existant. Si vous prévoyez acheter une maison, ce changement pourrait signifier une diminution du montant hypothécaire auquel vous pourriez avoir droit.
Il est important de noter qu’au moment de la rédaction de ce document, le test de résistance ne s’applique qu’aux nouvelles hypothèques. Il n’est pas actuellement appliqué lorsqu’un prêt hypothécaire est renouvelé, à condition que le même prêteur détienne toujours le prêt. Si vous êtes curieux de savoir si vous pourriez ou non être admissible à un prêt hypothécaire pour une propriété que vous souhaitez acheter, vous pouvez avoir une idée générale en utilisant l’Outil d’évaluation d’admissibilité à un prêt hypothécaire en ligne fourni par le gouvernement du Canada.
Gardez à l’esprit que l’exactitude de tout outil d’admissibilité à un prêt hypothécaire dépendra des renseignements que vous fournissez. Les taux affichés offerts par les institutions financières sont fournis à titre informatif seulement, et ils peuvent ne pas refléter le taux auquel vous êtes admissible en fonction de votre situation financière individuelle.
La première étape pour entreprendre le processus d’obtention d’un prêt hypothécaire consiste à faire appel à un courtier hypothécaire qui peut vous aider à comprendre les tenants et les aboutissants du financement résidentiel au Canada. Votre courtier peut vous aider à évaluer les options de financement hypothécaire qui peuvent vous être offertes lors de l’achat d’une maison.
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